Jamie Dimon, PDG de JPMorgan Chase & Co., à l’Institute of International Finance (IIF) lors des réunions annuelles du FMI et de la Banque mondiale de Washington, DC, USA, jeudi 24 octobre 2024.
Kent Nishimura | Bloomberg | Images getty
JPMorgan Chase Dit les intermédiaires fintech – les entreprises qui ont aidé une nouvelle génération d’applications financières se connectent avec les comptes de contrôle traditionnels – inondent les systèmes de la banque avec des demandes de données inutiles.
“Les agrégateurs ont accès aux données des clients plusieurs fois par jour, même lorsque le client n’utilise pas activement l’application”, a écrit un employé de JPMorgan Systems la semaine dernière dans un mémo interne pour les paiements de détail. Melissa Feldsher. “Ces demandes d’accès taxent massivement nos systèmes.”
Des demandes de données de 1,89 milliard d’intermédiaires atteignant les systèmes de JPMorgan en juin, seulement 13% ont été lancées par un client de transactions, selon la note observée par CNBC.
La majorité des caractéristiques de données, appelées appels d’API, visaient à des fins d’aide des entreprises fintech à améliorer leurs produits ou à prévenir la fraude à d’autres efforts, notamment les données de récolte à vendre, a déclaré une personne connaissant le mémo qui a refusé d’être identifié au milieu des conversations entre JPMorgan et FinTechs.
JPMorgan, la plus grande banque américaine après les actifs, est préparation La facturation des nouveaux frais de nouveaux frais pour l’accès aux systèmes, comme il le dit, sera toujours coûteux à entretenir. Les négociations entre JPMorgan et les intermédiaires fintech sont en cours, mais les nouveaux honoraires pourraient commencer dès octobre, ont déclaré des personnes ayant une connaissance de l’affaire.
La relocalisation de la banque pourrait entraîner des bouleversements dans l’écosystème fintech qui ont prospéré en tant qu’agrégateurs, y compris le plaid et Mx Banques traditionnelles connectées avec les nouveaux arrivants. L’accès à l’API était gratuit depuis des années, permettant à FinTech Upstarts d’offrir des comptes avec des services de contrôle ou de trading sans frais.
La situation a changé en mai après que le Consumer Financial Protection Bureau a soumis une proposition À l’appui de un secteur bancaire procès Cherchant à terminer la règle SO-Salled “Open Banking”.
Cette règle, complétée par le CFPB de l’ère Biden dans les mois décroissants de cette administration, Mandat que les banques devraient fournir des données aux parties autorisées gratuitement. Une semaine après les règles des règles, JPMorgan a exhorté le PDG Jamie Dimon Bankers à “Riposter«Contre ce qu’il a dit, il y avait des règles déraisonnables.
Volumes croissants
News ce mois-ci que JPMorgan prévoyait de facturer les données des clients, Rapporté pour la première fois par Bloomberg, a conduit à des accusations d’investisseurs en capital-risque et de dirigeants de fintech et de crypto que JPMorgan a participé à la “limitation compétitive, recherche de loyer Comportement »en mettant des murs de paiement aux données des clients.
Mais JPMorgan dit qu’il supporte l’augmentation des coûts de maintenance de l’infrastructure nécessaire à l’augmentation des quantités, ainsi que des traitements de fraude accrus liés aux paiements effectués dans l’écosystème fintech.
Le montant total des appels API reçus par JPMorgan a plus que doublé au cours des deux dernières années, selon le billet.
Les transactions impliquées en argent envoyées sur les transactions électroniques ACH étaient 69% plus susceptibles de se traduire par des exigences de fraude si les données impliquées, selon le billet.
JPMorgan a connu environ 50 millions de dollars en exigences d’escroquerie provenant des transactions ACH initiées par le biais d’agrégateurs, un chiffre que la banque prévoit de tripler dans les 5 ans.
Parmi les 13 sociétés fintech qui ont été suivies dans le mémo de la banque, plus de la moitié de l’activité de juin avec 1,08 milliard de demandes d’API d’une seule entreprise. Bien que les entreprises ne soient pas nommées, CNBC a appris que le plus grand acteur représenté dans les données est plaid.
Les données de JPMorgan montrent que seulement 6% des appels API de Plaid ont été lancés par les clients.
Plaid Co -Fondateurs William Hockey et Zach Perret
Source: plaid
Pour donner accès
Plaid a déclaré dans un communiqué à CNBC que ce chiffre “représente à tort le fonctionnement de l’accès aux données” car toutes les activités commencent lorsque les clients permettent aux sociétés fintech lorsqu’ils s’inscrivent à des comptes. Bien sûr, de nombreux clients ne lisent pas à proximité des longues pages “Conditions générales” qui contiennent des informations sur le partage des données avant d’ouvrir de nouveaux comptes.
“Appeler API d’une banque lorsqu’un utilisateur n’est pas présent lorsqu’il a approuvé une connexion est une pratique standard de l’industrie soutenue par toutes les grandes banques pour que les consommateurs puissent obtenir des alarmes critiques pour les frais de découvert ou l’activité suspecte”, a déclaré Plaid à CNBC.
Plaid a également déclaré que les allégations de fraude plus élevée de JPMorgan parmi les agrégateurs étaient “trompeuses”, bien qu’elle ne soit pas élaborée.
“Il n’est pas surprenant que la quantité d’approche de données augmente ainsi que la demande de consommateurs sur des outils financiers qui sont plus intelligents, plus rapides et plus adaptés à leurs besoins”, a déclaré Plaid.
“Pour être clair, nous pensons qu’il est important que les données qui partagent l’écosystème fonctionnent pour tout le monde, y compris les consommateurs, les développeurs fintech et les institutions financières – dont beaucoup utilisent une banque ouverte dans leurs propres produits”, a indiqué la société.
Les plans de frais proposés diffusés par JPMorgan 300 millions de dollars Dans les nouveaux frais annuels, selon un rapport de Forbes.
Le reste des sociétés tracé dans le document JPMorgan sont des unités beaucoup plus petites; Seuls quatre autres intermédiaires ont enregistré plus de 100 millions d’appels API mensuels.
Tartinade
Si la règle Bid -Oer “Open Banking” est conclue par les tribunaux, la question la plus importante n’est pas de savoir si les intermédiaires devront payer pour les données, mais combien ils doivent payer.
Entre JPMorgan et Middlemen est un processus privé qui gaspille dans la vision publique pour atteindre une nouvelle réalité qui est acceptable pour tout le monde.
JPMorgan a eu des conversations productives avec plusieurs agrégateurs de données qui reconnaissent qu’ils peuvent modifier la façon dont ils tirent des données s’ils ne sont plus libres, selon une personne connaissant les négociations.
“Je pense que les deux parties reconnaissent pleinement qu’il y a des choses qu’ils pourraient faire pour stocker le volume des appels”, a déclaré cette personne.
