Récemment, en tant qu’expérience, j’ai donné beaucoup de mes informations financières à un AI -chatbot. Je sais ce que vous pensez – cela ne ressemble certainement pas au mouvement le plus sage. Alors que les modèles de grande langue qui dérivent ces robots sont bons pour beaucoup de choses, Les mathématiques ne sont pas historiquement l’un d’eux. Pourtant, un nombre croissant de startups visent à former des outils d’IA génératifs pour agir en tant que coachs financiers. Certains d’entre eux sont aussi bons aussi.
Cleo, qui se facture comme «le premier assistant économique de l’IA au monde» J’ai une grande mise à jour Il utilise le modèle de raisonnement O3 sophistiqué d’OpenAI pour aider les utilisateurs à briser les décisions financières complexes. L’application a maintenant également la capacité de se souvenir de vos antécédents financiers et de vos objectifs. Vous pouvez même parler à l’application avec une nouvelle fonctionnalité vocale à deux voies. À un moment donné, Cleo peut vous demander Si vous voulez contracter un prêt.
J’avais utilisé la version précédente de Cleo pendant quelques semaines sans grandes percées. Mais quand j’ai lié mes comptes bancaires (certainement!) À Cleo 3.0, la dernière version de l’assistant financier artificiellement intelligent, j’ai été stupéfait par la pratique de poser des questions détaillées sur mes habitudes de consommation, mes objectifs d’épargne et la planification de la retraite en anglais régulier et obtenir des réponses utiles. L’application est construite au-dessus de Chatgpt et est spécifiquement formée pour gérer ce type de question. Il est également équipé d’outils pour effectuer les calculs correctement.
Dans le passé, seuls les très riches ont pu cartographier leur avenir économique comme celui-ci. Dans un avenir très proche, n’importe qui pourrait le faire gratuitement.
Il y a quelque chose de révolutionnaire dans ce concept. Et ce ne sont pas seulement les dirigeants de Cleo qui parlent. Un certain nombre d’experts m’ont dit que des outils construits sur des modèles de grandes langues tels que Chatgpt sont chargés de transformer le monde pour des conseils financiers et une planification. Ils ont la capacité de consommer d’énormes quantités de vos données financières, ils sont formés sur les mêmes matériaux qu’un planificateur économique humain peut utiliser, et ils peuvent répondre à un nombre infini de questions basées sur ces connaissances et cette expertise. Dans le passé, Seulement les très riches ont pu cartographier leur avenir financier comme celui-ci. Dans un avenir très proche, n’importe qui pourrait le faire gratuitement.
“Nous sommes à l’avant-garde d’un changement assez important dans la façon dont (les gens) sont en mesure d’utiliser l’IA pour aider à gérer leurs finances”, a déclaré Andrew a riProfesseur de financement à mon école de gestion Sloan. “Je ne pense pas que ces applications soient toutes prêtes pour les heures de grande écoute, mais il y a néanmoins un changement marin entre les demandes de financement de l’IA d’aujourd’hui et ce qui existait il y a même deux ans.”
Un tel changement marin vient avec ses propres défis. La question arithmétique est l’une d’entre elles, bien qu’il existe des moyens de construire ces applications pour limiter les hallucinations. Un autre consiste à s’assurer que le bon guide est adapté au bon utilisateur – ce qu’on appelle la «forme physique» dans le monde financier. Mais Lo a expliqué: “Probablement la confiance et l’éthique la plus importante et la plus difficile.” Comment vous assurez-vous qu’une IA remplit son obligation de faire confiance à vous donner les meilleurs conseils? Des conseillers financiers agréés travaillant dans une industrie hautement réglementée, peut être exposé à des civils ou même à des accusations criminelles pour échouer à leurs clients. Une IA en ce moment ne peut pas.
Cela signifie que vous ne devriez certainement pas laisser une application parler à verser vos économies de retraite dans les parts meme. Mais vous pouvez envisager de laisser un chatbot regarder ce que vous utilisez sur les services de streaming. Saviez-vous, par exemple, que l’annulation d’Apple TV + et la mise en place des 10 $ par mois dans un IRA pourrait augmenter à plus de 12 000 $ économisé en 30 ans? C’est un fait que j’ai appris de Cleo.
La facilité artificielle de l’industrie bancaire
Mon premier pinceau avec des conseils financiers algorithmiques a été il y a dix ans lorsque je téléchargeais Une application appelée Digit. La proposition était simple: vous connectez votre compte bancaire à numérique qui analyserait vos dépenses et glisserait stratégiquement quelques dollars ou cent à un compte d’épargne. J’ai fini par économiser des milliers de dollars en utilisant un chiffre sans vraiment s’en remarquer, ce qui était précisément le point.
Il y a une facilité de l’expérience du chiffre. Comparez-le avec la menthe, l’application et le site désormais fermés qui vous permet de vous connecter à vos comptes bancaires et d’apprentissage automatique d’occasion pour classer vos dépenses. La menthe était lourde car elle nécessitait beaucoup de temps pour configurer; Vous deviez vous assurer que toute l’automatisation fonctionnait correctement et que vous avez dû maintenir les établissements à jour à mesure que votre situation financière a changé. Un certain nombre d’applications de financement et de budgétisation ont été balayées pour remplacer la menthe après sa fermeture 2024: Ynab, monarque monarque, origine, pour n’en nommer que quelques-uns. Ils sont également lourds, bien qu’ils intégrent de plus en plus l’IA pour rendre les choses plus lisses.
La plupart de ces applications utilisent Un service appelé Plaid Pour garder vos données financières en sécurité. Plaid, utilisé par des sociétés telles que Venmo, Robinhood et CHIME, donne aux applications en temps réel, à lire – seul un accès à vos comptes, donc les applications n’ont jamais d’accès direct à votre argent. Il y a toujours le risque d’une violation des données qui n’est pas inconnu dans le monde fintech.
Bien que Plaid ait facilité les applications de voir tous vos soldes et transactions, ce dont les gens ont réellement besoin d’une application fintech varie beaucoup.
“Si le produit peut vous aider à prendre une décision financière complexe avec confiance et compétente en procès-verbal, au lieu de heures avec beaucoup de douleur et de stress et de troubles mentaux, d’autres l’utiliseront.”
– Ethan Bloch, fondateur de numérique
“L’économie personnelle est incroyablement niche car chaque personne sur des dimensions définies est un flocon de neige unique financièrement”, ” Ethan BlochLe fondateur de Digit, m’a dit. Bloch Chiffre vendu À la technologie financière ou à la fintech, la société Oportun en 2021 et travaille actuellement sur un nouvel outil financier axé sur l’IA appelé Hiro, qui promet de “transformer vos données financières en conseils personnels” via un chatbot. Bloch a déclaré que les grands modèles de langue ont rendu cela possible et que l’expérience comme le chiffre peut être incroyablement facile et se sentir sans effort.
“Si le produit peut vous aider à prendre une décision financière complexe avec confiance et compétente en quelques minutes, au lieu de heures avec beaucoup de douleur et de stress et de souffrance mentale, d’autres l’utiliseront”, a-t-il déclaré.
Bien sûr, cela suppose que l’IA n’aura jamais rien de mal.
Les applications fintech ne sont pas des banques – ce qui signifie que même si elles peuvent gérer votre argent ou vos données financières, une application comme Cleo n’est pas aussi fortement réglementée qu’une banque agréée que Chase ou Bank of America. Les applications fintech peuvent nécessiter des licences pour participer à certaines activités, telles que le déplacement de l’argent entre les comptes ou le maintien de l’équilibre. Si une application fournit des conseils d’investissement, il peut avoir le contrôle de la Securities and Exchange Commission (SEC) ou des régulateurs de l’État. Pour la plupart, cependant, il n’y a pas de supervision réglementaire en ce qui concerne le coaching financier, ce que fait Cleo.
S’assurer que les applications de fintech axées sur l’AI-A-Américains non dupées étaient un emploi pour le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB), mais il n’est pas clair combien de pouvoir l’agence a pendant l’administration Trump. Par exemple, CFPB a adopté une règle l’année dernière qui a établi un ensemble de Droits de données financières personnelles Autour de ce qui se passe lorsque vous connectez votre compte bancaire à une application comme Cleo, Ynab ou Monarch Money. Cette règle est maintenant réécrit Sous l’administration de Trump, en tant que républicains du Congrès Tenter de rejeter le CFPB en tout.
“La vision qui est sortie de la crise financière était que nous aurions un solide régulateur qui met les consommateurs en premier, pendant trop longtemps, les régulateurs avaient mis les banques en premier”, a déclaré Aaron KleinFellow senior à Brookings, “et cette vision a été détruite par l’administration Trump.”
Il dit que presque ces jours-ci, l’IA génératrice est une nouvelle technologie, et les applications qui utilisent de grands modèles de langage pour des conseils financiers sont encore plus récentes. Il n’y a pas beaucoup de supervision de cet espace – il n’y en a pas – mais vous devez être prudent lorsque vous laissez votre sort financier à un chatbot.
La proposition est toujours excitante. Nous avons déjà vu Ai-Chatbot rationaliser le processus de communication fiscale, et il est encore plus clair que l’IA peut vous rendre meilleur dans votre travail tant qu’il ne le vole pas. Il semble très possible que l’IA dans un avenir proche rende plus facile de faire un budget et de s’y tenir. Cela peut vous aider à mieux planifier votre pension. Je ne demande pas encore à un chatbot d’IA sur les conseils d’investissement – il y a tout simplement trop d’inconvénient en ce qui concerne les décisions sensibles impliquant des sommes importantes. Mais parler des idées sur la façon de tirer le meilleur parti de mon argent, puis a facturé tout ce que le bot me dit? Cela a du sens. À la fin de la journée, je parlerai toujours à des experts en vie et en respirant sur mes grandes décisions financières.
Mais pour les petites choses, cette technologie pourrait aider de nombreuses personnes. Cela pourrait démocratiser les conseils financiers en quelque sorte.
“Du bon côté, je pense qu’un grand nombre de personnes qui n’obtiennent actuellement aucun conseil financier et en ont désir en besoin – ils auront accès à de très bons conseils financiers sans frais”, a déclaré Lo, mon professeur. “C’est la promesse de l’IA au cours des prochains mois, sans parler des années.”
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